黃奇帆最新演講:這五招教你甄別互金平臺

規范的、好的、合理的互聯網貸款方式完全不同于P2P。 中國國際經濟交流中心副理事長黃奇帆,剛剛在2019 小企業 大夢想 高峰論壇暨金融服務中小微企業大會上表示,互聯網金融輻射面廣、征信成本低、效率高,是金融服務實體經濟的重要支持。

黃奇帆調研了以花唄、借唄、微粒貸為代表的50家比較有規模的互聯網金融公司發現,去年總體放貸約1萬億元,不良貸款率僅2%,這和商業銀行約1.8%的不良貸款率大體相當。所以應該扶持和支持這樣的互聯網融資平臺。他提出,判斷互聯網金融公司有五大條件:

第一,自有資本金,不向網民圈錢;

第二,放貸杠桿資金從國家規范的融資平臺來;

第三,總的杠桿率一般不超過10倍,最高不超過12倍;

第四,互聯網征信系統有產業鏈、有場景;

第五,有智能化的處理平臺。

互聯網金融不用心急火燎,把這5個條件做好,增長自然隨之而來。 黃奇帆說。

以下為演講全文:

中國金融業最近這些年一直在著力解決三個問題:金融如何更好地為實體經濟服務,避免脫實向虛的問題?金融如何解決好中小企業、民營企業融資難、融資貴的問題?金融如何防范各種類型的風險,特別是不要出系統性大面積的風險的問題?這三件事一直是金融主管當局或整個金融系統都在著力思考和解決的問題。中央提出金融供給側結構性改革主要也是要解決這三方面問題。金融體系中的問題如何解決,在金融供給上,除了宏觀一面以外,還有微觀的金融企業的行為方式、運作制度、方法和原理。互聯網金融是在數字金融平臺上展開的金融,如何通過互聯網金融解決為實體經濟服務,解決中小企業融資難、融資貴以及如何避免金融風險,值得引起思考和重視。

一、互聯網貸款公司應遵循五個運行原則

合理的互聯網貸款公司是金融科技、科技金融的發展的重要內容,是幫助金融脫虛就實、為實體經濟服務、為中小企業服務的重要途徑,是普惠金融得以實現的技術基礎。這類網絡貸款公司規范運行的關鍵在于實施五大基本原則:

一是資本信用原則,有較大的自有資本金。不同于傳統的小貸公司,互聯網金融有很強的輻射性、很快的發放貸款能力,業務范圍往往覆蓋全國,應當具有較高的資本金門檻。

二是信用規范原則。貸款資金的主要來源是銀行貸款、銀行間市場發的中票和證交所發行的ABS債券。

三是信用杠桿原則。網貸公司的資本金和貸款余額總量的杠桿比,任何時候都應控制在1:10左右,決不能超過1:20甚至1:30。在常規的ABS、ABN的發債機制中,并沒有約定一筆貸款資產的發債循環的次數,基于網貸業務的快速周轉能力,一筆底層資產一年就可能循環5次、10次,幾年下來,杠桿比有可能達到30次、40次,形成巨大的泡沫風險。鑒于網絡貸款公司往往以資本金1:2 2.5向銀行融資,網絡貸款形成的底層資產在ABS、ABN中的循環次數不宜超過5 6次,只有這樣,網絡貸款公司的總債務杠桿比才能控制在10倍左右。

四是放貸征信原則。有互聯網產業的產業鏈信用、全場景信用,不能無約束、無場景的放貸,甚至到校園里搞校園貸、為買房者搞首付貸。一旦壞賬,搞暴力催收、采用堵校門和朋友圈亂發信息等惡劣手段,造成社會不穩定。

五是大數據處理原則。平臺擁有強大的技術基礎,能形成大數據、云計算、人工智能的處理技術,這樣就可以把控風險,形成較低的不良貸款率,并由此有條件為客戶提供相對低的貸款利率,形成網絡貸款良好的普惠金融能力。

總之,在發展網絡貸款公司的過程中,只要合乎以上五條原則,一般都能實現小貸業務發展的快、中小企業融資難融資貴得以緩解且不良貸款率低的效果。

二、網絡數據的本質在于它具有顛覆傳統的五全基因

互聯網融資并不僅僅限于網絡貸款公司,互聯網金融的大格局、大空間在于互聯網平臺自身并不搞金融貸款,而是以網絡數字平臺(以大數據、云計算、人工智能的數據存儲能力、計算能力、通訊能力為基礎),與產業鏈金融相結合,形成基于數據平臺的產業鏈金融,形成數據平臺、金融企業、產業鏈上下游各方資源優化配置,運行成本下降、運行效率提升的良好格局。實現這個目標,首先要深刻的了解網絡數據本質的五全特征 顛覆傳統的基因所在。

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