消費金融牌照受資本熱捧 24%高息紅線惹爭議

在準入政策有放寬趨勢之時,消費金融牌照受到資本熱捧。

近期,第一家信托公司參與設立的中信消費金融開業; 百度系 度小滿金融入股哈銀消費金融; 煙草系 紅塔銀行參股蘇寧消費金融獲批; 阿里系 微夢創科成為包銀消費金融第二大股東

在大量資本涌入、行業快速發展的同時,也暴露出一些令人擔憂的問題。比如,持牌消費金融公司變相收取高利息的亂象仍普遍存在。

牌照受熱捧

消費金融是互聯網流量變現的一個不錯模式,因為相比小貸牌照,消費金融牌照的杠桿更高,而且可以在銀行間市場進行資金拆借,資金成本更低。

中國銀保監會主席郭樹清近期接受采訪時表示,按照內外資一致原則,同時放寬中資和外資金融機構投資設立消費金融公司方面的準入政策。

話音未落, 阿里系 、 信托系 、 煙草系 、 百度系 紛紛落子,拿下消費金融牌照。

6月24日,內蒙古銀保監局發布《關于包頭市包銀消費金融股份有限公司增加注冊資本及調整股權結構的批復》,同意包銀消費金融注冊資本從3億元增加至5億元。新增股東微夢創科網絡科技(中國)有限公司(下稱 微夢創科 )增資2億元,成為包銀消費金融第二大股東。

據天眼查信息,微夢創科是微博網絡(香港)有限公司(下稱 微博 )的全資子公司,創始人、法人代表為新浪董事長兼首席執行官、微博董事長曹國偉。截至2019年3月31日,新浪持有微博45.2%股權,為第一大股東;阿里巴巴持有微博30.2%股權,為第二大股東。

阿里系 微夢創科并不是第一家拿下消費金融牌照的流量巨頭。不久前, 百度系 度小滿金融子公司已通過增資入股的方式,在BATJ(百度、阿里巴巴、騰訊、京東)中首家拿下消費金融牌照。黑龍江銀保監局5月16日發布的行政許可批復顯示,百度旗下度小滿金融全資子公司 度小滿(重慶)科技有限公司出資4.5億元入股哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司,持股30%,位居第二大股東。

此外,第一家信托公司參與設立的中信消費金融于近期開業, 煙草系 紅塔銀行也在近期參股蘇寧消費金融。6月12日,北京銀保監局發布《關于中信消費金融有限公司開業的批復》,同意中信消費金融開業,這是第24家獲批開業的持牌消費金融公司,同時也是第一家信托公司參與設立的消費金融公司,中信信托持股比例為34.9%,為第二大股東。

5月20日,云南銀保監局發布《關于云南紅塔銀行參股蘇寧消費金融有限公司的批復》,同意云南紅塔銀行投資參股蘇寧消費金融有限公司,持股數量為2.4億股,持股比例為15%。

麻袋研究院高級研究員王詩強在接受《國際金融報》記者采訪時表示,消費金融牌照獲得熱捧與當前監管政策和行業現狀密切相關。從監管政策來看,P2P網貸、中小銀行、互聯網小貸分別受到 三降 、異地展業規模及低杠桿的限制。從行業看,長尾客戶獲得金融服務依然有限, 80后 、 90后 ,甚至 00后 越來越傾向于提前消費的觀念,整個消費金融市場預計未來5年還會增長一倍,達到20萬億元。

流量巨頭通過消費金融變現是一大趨勢。 王詩強指出,近幾年一些互聯網巨頭在消費金融領域獲得巨大成功,引起各行業對消費金融牌照的興趣。

蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧也對《國際金融報》記者表示,消費金融是互聯網流量變現的一個不錯模式,因為相比小貸牌照,消費金融牌照的杠桿更高,而且可以在銀行間市場進行資金拆借,資金成本更低。

屢觸24%紅線

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持。

熱鬧背后,行業問題凸顯 持牌消費金融公司仍時常觸達24%的監管紅線。

記者梳理近期的法院判例發現,中郵消費金融、興業消費金融、北銀消費金融等持牌消費金融公司皆存在綜合利率超過24%年利率的情形,法院對超出部分做了不予支持的判定。

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